剁手族也想存钱，剁手族也要财务自由！如果你正是一个有如此远大志向的剁手族，这份理财建议可得好好看看了。掌握正确的理财方法，付诸行动并长期坚持，财务自由的梦想必定能实现。

　　现金为王

　　不超额消费，不使用信用卡，不负债(房贷除外)

　　信贷消费已经成为主流的今天，强调使用现金似乎与时代格格不入。对于信贷消费的支持，主要有以下三个观点：

　　1。信贷消费可以积累个人信用

　　2。手上的现钱可以用来投资，比当下就花掉要合算

　　3。消费积分可以换礼物

　　但对于月收入不高的剁手族来说，这三大优势并不存在：

　　1。信贷消费可以积累个人信用

　　我们不妨进一步来问，积累个人信用为了什么？为了可以提高信贷额度，为了更容易的申请住房贷款。总结起来就是我们现在负债，是为了以后可以负更多的债。除非人们能从负债中得到快感，否则无论如何这也不是一个合理的理由。

　　在当下银行滥发住房贷款，甚至需要连环政策加以遏止的情况下，对于能否申请到住房贷款的担忧缺乏根据。即使长远来看，具有购房能力的家庭或个人，所面对的问题也不是能否申请到贷款，而是能够申请到多少的问题。一个好的信用记录可以帮助你申请到更多的贷款，但是否因此你也背上更多的债务，住上超出家庭财务承受能力的房子，把自己的收入完全暴露在房产价格下跌的风险当中？

　　2。手上的现钱可以用来投资，比当下就花掉要合算

　　且不说这样的想法只是把现金流出向后推迟了最多一到两个月，就投资本身来讲，收益和损失的机会从来都是相等的。当我们想着用信用消费空出的现钱投资时，往往只看到了收益的可能性，却忽略投资的下行风险。一到两个月的投资收益，能否抵消所承受的这种风险？是一个很大的问号。

　　3。消费积分可以换礼物，换里程

　　一个被许多实验证明，也符合我们常识理解的事实是，在消费积分的刺激下，人们倾向于花更多的钱，而其中很多的消费是原本不必要的。结果是，为了换来很多我们并不十分需要的礼物或机票，我们在不知不觉中心甘情愿地花了很多冤枉钱。

　　制定月度预算

　　保证每一分钱都有妥当安排，每月收支平衡 .

　　紧急资金

　　在活期储蓄账户中长期储备相当于3~6个月生活费用的紧急资金，以应对短期内不确定风险。

　　房子

　　房贷期限不超过15年，利率选择固定利率，，月供不超过家庭税后收入的1/4 .

　　投资

　　以5~10年内表现良好的基金为投资对象，采用基金定投的方式长期投资。

　　保险

　　三个原则：

　　1. 要定期人寿不要终身人寿：

　　终身人寿的保费比定期要高，虽说保险公司声称会偿还本金并附加一定类似储蓄的利息，但年均收益率大致都在5%以下。而且隐藏成本比较多，一旦退保，之前保费会被保险公司吃掉很多甚至全部。

　　2. 保额至少是个人年收入的10倍

　　这是一个经验值，用于保障受益人10-20年的基本生活。

　　3. 定期人寿期限应为15~20年

　　合理投资15~20年后，个人净资产的水平已经可以为家人提供天然的财务保障，人寿保险自然失去意义，因此不再需要额外的保障。

　　养老金

　　降低对政养老金的期望，建立自己的养老金计划。

　　尽早为自己设立一个定期投资计划以替代并无100%保障的社会保险制度。具体操作方式为：

　　1。估计退休后每年生活费用(以当下币值表示)，假设每月5,000元，即每年60,000元

　　2。这笔生活费用将由投资基金获得，因而退休时的基金本金金额应为60,000元/8% = 750,000元，这里的8%按照预期基金年均收益率12%减去预期通胀率4%。基金年均收益率要放在10-20年的水平上去计算，只看近一两年的表现不是基金投资应有的态度。

　　3。预计自己的退休年龄，以确定投资期限，从25岁开始每月投资至60岁退休，投资期限为35年，420个月。

　　4。利用年金现值公式计算，仍取8%为年平均投资收益率，得到每月投资额327元；计算过程为：750,000 x (8%/12) / ((1+8%/12)^420 - 1).

　　其他

　　尽量不与亲友发生财务关系，不向亲友借钱，也不借大额资金给亲友；夫妻使用同一银行账户；尽早设立遗嘱。

　　最后还想补充一点，个人理财当中80%是行为，只有20%是各种知识和算计。上面的内容，百分比也好，复利计算也好，都不是绝对的，也并不高深。理财当中最难的不是掌握这些算法，而是付诸行动并能长期坚持简单、正确的原则。

（责任编辑：张洋 HN080）