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理财是一种生活方式，需要每日精进，我做为一名理财思维的身体力行者，记录每天的所思所想，带领大家一起奔向财务自由！
“大巴老师，我想冒昧地感谢你。跟你学习理财后，我的生活发生了改变，这种改变不是指赚了多少钱，而是我们的夫妻关系改善了，我在家里的存在感也提高了。”
刚收到这个会员的私信时，我有一点诧异，没想到“理财”竟然成了灵丹妙药？我都有点受宠若惊了。
后来，详聊过后才知道这位会员朋友是全职太太，老公有炒股，开始她就很少插手理财的事情，专心在家带孩子。后来，她也是因为保险的事情，找到了我的公号。保险是花钱的事情，老公不是很在意。她学习理财后，开始和先生交流，要坚持长期投资，价值投资。开始的时候，先生并不能全盘接受，仍然全付身心投入股市中。
经过一段时间，先生在股票上不仅没赚钱，甚至亏钱。她定投的基金反而小赚。她的先生开始反省自己的投资行为，甚至跟随妻子的脚步做基金定投，将家庭理财的重任交给她了。
我的公号分享理财干货知识，做一所理财界的“可汗学院”，让更多的普通老百姓(603883,股吧)学会理财，改变自己的生活，是我的目标。
当一位妈妈发来这段感慨时，我觉得自己的事业更有价值了：
当我系统学习理财的原理后，我对未来更有信心了。原来我不懂钱，钱也不懂我，我对未来充满焦虑，虽然先生收入也不错，但开支越来越大，我总会莫名地慌张。现在的我，内心安定，和先生的共同语言也更多了。
我的粉丝里有近五成是女性，如果每一位朋友都像她一样获益，于小家庭也是一件绝好的事情。
女性对理财的“误区”
很多女性朋友却常常迈不出“学习理财”这一步，她们进入理财的第一步，往往是“咨询保险”，这是一件很有意思的事情。无形中，是众多的保险代理人立下了“教育市场”的汗马功劳，只不过由于行业水平参差，很多女性朋友还是更愿意找到她们信任的人，来咨询家庭保障事宜。
很荣幸，我成为她们信任的人。我经常遇到这样的问题：“大巴老师，请问这一款保险怎么样？”一般女性朋友会倾向于帮小孩买保险，我一般会建议她们，应该优先给家庭支柱买保险。买保险属于消费，属于可以被“默许”的消费。除了买保险，她们对“理财”二字常常是望而却步的。我通常是先击破妈妈们在理财观念上的误区，树立正确的理财观念。
误区如下，看看你有没有中招：
误区一：不自信。我是女性，一看到数字就头痛，我不是理财的料；
误区二：依赖心理严重。老公能赚大把钱，不需要我来操心，靠老公就行了；
误区三：将理财等同于买保险，更关注花钱，而不是赚钱；
误区四：钱是省出来的，理财就是会省钱；
误区五：怕风险，不敢投资；或者一朝被蛇咬，十年怕草蛇。
我会告诉她们，女性往往更适合做理财。男人在外面打拼，反而没有很多时间去学习，如果他花很多时间在理财上，他又不是从事理财专业的，，太浪费时间，他们应该花更多时间在自己的事业上，赚更多的钱。
女性学习理财的“优势”
女性，无论在时间上，性格上，都更适合担起“家庭理财”的重任。以上的误区，只是女性人为地强加在自己身上的枷锁，或者是不了解理财之前的误读。理财不是什么神秘事，坚持学习，一定能有所收获。
从时间维度而言，现在有不少女性因为家庭和孩子的原因，会有一段时间呆在家里带孩子，在时间方面反而比较自由；从性格维度而言，理财与投资不同，其本身就不是追求高收益的，男人可能更激进一些，更追求高收益；女性则更加注重安全性，更有全局观，反而在理财方面有优势。
学习理财后，你可能会得到如下好处，正如前文所述的女性朋友一样：
1
视野开阔了。要学习理财，你需要了解更多的东西，例如金融方面的知识，了解互联网，这也是介入社会的一种方式。你可以慢慢了解到很多前沿的知识，视野开阔了，不是只关注柴米油盐的小世界。这何尝不是一种进步呢？
2
马上可用，家庭地位提升了。在家里，如果女性要学习一个什么知识，是很难立杆见影的，很难立即体现我的价值。但你学会了理财，很可能你的家庭财务状况就会马上改善。
你可能重新规划了家庭保障，重新建立了家庭的养老金，这些做法都会让家庭财务处于很稳定的状态。你和先生的讨论话题都变了，另一半可能马上对你另眼相看，你在家庭中的地位也会马上提升。
3
内心平和了，不再为未来焦虑。很多妈妈，当她全职在家时，因为对金钱对理财了解不多，加上与社会脱节，她往往会对家庭的未来很焦虑；同时她对自己的未来也很焦虑。
在不少家庭里，女性没有收入，用的是丈夫的钱，自己也没有建立养老金账户，没有社保没有医保，经济上处于十分尴尬的地位。当她了解清楚理财的知识，能够掌控金钱后，她看世界看生活的方式就产生了变化。
女性应如何站在自己的角度思考
我常常会站在女性的立场去思考问题，女性应该如何保护自己，让自己的未来更稳定。在我的家庭里，我会主动协助我的太太首先建立好保障计划以及未来的养老金账户。
直白地说，人心有时未必可靠，自己都无法掌握自己的内心。这个时代变化太快，每个人的婚姻都有潜在风险。爱你一生一世，这不是我拍胸口，去发誓，就能做到的。我情愿用更实在的方式，去达到安稳。因此，她比我更早建立资产配置的账户。她之前买的保障较低，现在我给她建立的保障账户是寿险附加重疾，保额共约70万元。再过几年，70万元都未必够，未来我还要再提高她的保额。
我的家庭比较特殊，我自己就从事理财教育行业，所以在家庭角色上，我会比较关注理财。具体到其他朋友的家庭，角色分工可能会有变化。此时，女性自己应该如何去规划家庭的财务资源，规划自己的未来呢？
一个完全不懂理财，或者在家庭中不是处于主导地位的女性来说，如果她直接说，从今天开始，我要开始建立资产配置方案了！！她的先生一定会感到很奇怪并且会抗拒怀疑：“为什么要这样？”她又回答不出来。
所以，在学习理财的过程中，你的第一步是先帮先生配齐保险；第二步，可能是在投资方面给到先生一些建议，让他在和你交流时有所收获，让他感觉到你在理财方面越来越专业；第三步，他认可你的专业后，你可以适时提出，其实家里的主要成员都应该建立养老金账户（或者说建立家庭养老金账户），这个账户放在女方名下会更为合理。
女性也应该利用互联网开源
对于全职妈妈而言，管好老公的钱的同时，也可以适当“开源”，保持一颗敞开的心。
以全职妈妈为例，她反正也要给孩子做吃的，现在能不能在这方面多下点功夫？甚至做出来卖。现在不是有很多妈妈的例子吗？她们做蛋糕在朋友圈里卖，有的还去到学校教学生做蛋糕；有的妈妈声音很好听，给孩子讲故事的时候，顺便就录下来。说不定也可以火一把。每一个人都可以结合自己的特点，成为一名匠人。
最重要的，不是你赚了多少钱，而在于你迈出去了。当你迈出第一步，马上你就会发现你的视野开阔了。没有这些的时候，你可能只是希望得到老公的认同，老公没反应，你就很失落，夫妻关系就容易紧张。现在，不需要你的老公来赞你，慢慢的你就能再次得到社会的认同。
我们常讲财务自由，实际上我更倾向于人生自由，精神和时间上也要有自由。
我没有为女性定一个框，还是要看女性本身如何看待自己。有的女性就是喜欢当全职妈妈，你可以辅助男人理好财，也不错，就好像邱淑贞一样。但有的女性的赚钱能力很强，如果你愿意出去打拼，也非常棒。
前面说的是观念，女性在学习理财方面有优势。但是光有优势不下功夫，也是学不会理财的。下面我们需要厘清“财务自由”概念，当这个概念厘清后，你就发现，你所担心的“赚多少才够”的焦虑就会随风飘散了。
什么是“财务自由”
十年前，我刚迈入社会不久，月薪只有区区三百元。我在广州工作两年以后，我的收入翻了十倍。2003年来的广州，在2005年的时候就到三千。我在300块钱时还能够省钱下来，住在宿舍里面、吃食堂，几乎就没怎么花钱，但是当我的月收入达到三千的时候，我偶尔还要向别人借钱。
这是典型的“月光族”了吧？我发现问题不对了。当时有一本书，点醒了我——《富爸爸穷爸爸》，他里面提出一个很重要的观点，就是财务自由这个观点。它告诉我，财务自由跟金钱的绝对数量并没有关系，它其实就是一个简单的等式：
财务自由=被动收入日常开支
就是这么简单。我恍然大悟了，原来财务自由并不难，只要平衡就好。就是说，我可能暂时赚钱没那么多，我的被动收入没那么多，那我能不能稍微省一点呢？实际上你只要保持这个平衡。
许多人对于财务自由的理解，是另外一个等式：财务自由＝超级富豪，就好像他们同时也会认为“理财＝投资”一样。
回到刚才的等式，日常开支应该不用解释了，那什么是被动收入呢？比方说，你有一套住房用于出租，每个月收到的租金就是被动收入；或是你买了一些基金或是理财产品，每年都会收到的分红，这些同样也是被动收入。
简单理解就是：只要不是你通过主动劳动赚到的钱，都可以算作是被动收入。你只要让这个等式成立了，你就实现了财务自由。
我举一个例子来说明：
广州2014年的平均月薪是6911元，扣除五险一金和个税以后，仅剩5700元左右。如果是夫妻两个人都能拿到平均月薪，那就是5700×2＝11400元，我相信还有很多家庭的收入是达不到11400元的。如果他们拿出每月收入的80%用于生活开支，那么家庭年开支就是11400×12×80%11万元。
接下来再反向推算，如果这个家庭拥有110万元的投资资产，年收益率能够达到10%，那么就实现财务自由了。如果收益率达不到这么高，只能做到6%的话，那么这个家庭只要拥有183万的投资资产也同样实现了财务自由。也许有人会说：“才183万就能实现财务自由了？很多人一套房产就超过200万了！”
这就对了，很多人的200万在睡大觉，他们是拥有价值200万的自住房产，不能产生现金流；而我的每一分钱都在源源不断的帮我赚钱，这就是我能够更早实现财务自由的原因。
因此，实现财务自由并非遥不可及，但也不是太容易。它需要一定规模的可投资资产以及合理的收益率，最重要的是，还要能够控制好自己的家庭开支。要知道，很多身家超过200万的人，家庭年开支肯定是会超过11万的，这也是他们永远也无法实现财务自由的原因。拥有越多，欲望就越大，财务自由就渐行渐远了。
实现财务自由以后就意味着退休不干活了吗？要知道，富爸爸的作者罗伯特· 清崎正是在实现财务自由以后，才写出了《富爸爸穷爸爸》这本畅销书，最终让他进入了真正的富豪行列。
所以，财务自由也并不意味着终结，这可能正是富豪之路的开始。
财富从0到1 靠的不是理财而是事业
再回到我的故事。“财务自由”之前是财务平衡，要达到财务平衡，我必须在两端同时发力，首先，我要积极赚钱。这个“赚钱”指的不是投资赚钱。实际上，作为一名打工者，我们还是要在升职加薪方面动脑筋，增加收入，同时控制欲望。
我所说的“开源”跟别人说的不同。普通的理财师认为“开源”就是把你的本金拿去投资，接着有现金流入。我不这么认为，对于大多数理财小白来说，他们没有多少本金。对于一个大水池来说，你那个在滴水，太阳晒的可能比你滴进来的还要多，这个就不叫开源了。
升职加薪是最快的开源。我也是走过弯路的。2005年我开始学习理财，当时我刚刚迈入社会不久，房产投资对我来说门槛太高，股票和基金相对来说门槛不高，资产变现也更容易，就成了我优选考虑的投资工具。
那时我年轻气盛，觉得基金涨得太慢，感觉股票会更符合我的需求，于是主攻股票投资。2006年初，恰逢中国最大的一波牛市行情启动，我的幸运时刻来临了。那时我的本金不多，胆子也不够大，通过学习和高人指点，自以为积累了不少股票基础知识和实战经验，对自己的投资策略信心满满。
好景不长，到了2007年底，股市急转直下。刚开始，我的师傅们还是斗志昂扬，说马上就会收复失地，再创历史新高，后来经过几轮大跌后，在证券市场就很少见到他们的身影了。幸好那时我胆子比较小，早早清仓，还保存了一点牛市的硕果。
经过那一轮牛市熊市的历练，我越发觉得，散户直接买卖股票是一件费力不讨好的事情，我开始转而研究基金，特别是指数基金。因为惯性思维，刚开始研究基金时，我仍然会把基金当成股票来操作，买卖次数非常频繁，白白浪费了不少申购费和赎回费。
直到2008年底，我才真正开始将基金定投作为主要投资方式之一，用基金定投来规划我的养老金。当然，坚持定投也是很困难的事情，需要战胜人性。说实话，我也中断过几次。直到2011年底，我才真正做到每月坚持基金定投。
通过这一波三折的投资经历，我清楚认识到一点：专业化投资需要花费大量时间精力，还需要一定天赋。始终立于不败之地的投资大师屈指可数，很多所谓的投资高手都只是昙花一现，有人甚至因投资倾家荡产。这都是试图通过投资“赚大钱”、“赚快钱”的下场。
女性朋友必须清醒认识到，并告知自己的丈夫：投资只是让资产保值增值的工具，而不是用来赚钱的，真正让我们赚钱的应该是我们的事业。我们应当让自己的投资更加自动、更加省时，这样我们就能有更多时间和精力投入到事业中，赚取更多投资本金。
怎样才算走上理财正道？
经过长期的学习和实践，我越发觉得理财是一种生活方式。如何才能真正找到了理财的感觉？或者说，要达到怎样的标准，才算是真正走上了理财的正途？我总结了5点，与大家分享。
1
清楚自己家庭的财务情况
你知道自己一年下来能赚多少钱，又花了多少钱，钱都花到哪里去了吗？你知道自己家庭到底有多少资产吗？如果你有负债，那你打算什么时候还清，又用什么方式去还呢？我想能够把这些问题都回答清楚的人肯定是不多的。因为几乎很少人坚持记账，并且懂得分析账目，并找到问题，改善它。
记账是理财的第一步，只有先搞清楚自己的家庭财务状况，才能做到心中有数，遇事不慌。如果你还没有开始记账，即使你通过投资赚到再多钱，也不能算是理财达人。
2
对生活有安全感，对未来有信心
真正懂得理财的人会考虑到未来可能发生的各种问题，利用各种金融工具来应对，提前做好准备。
俗话说，不打无准备之战。做好准备，就算真的遇到问题，家庭也能维持目前的生活水平。比方说，利用保险将疾病和意外风险可能带来的经济损失转嫁给保险公司；又或是，提早规划好自己的养老金和孩子的教育金。
3
有目标感，生活有奔头
很多人工作就是为了赚更多的钱，收入越高，开支也就越大，在外人看起来，他很成功，但实际上，他已经厌倦了自己的工作，找不到生活的意义。开始理财后或许能改变这种恶性循环，理财的终极目标就是实现财务自由，到那时候，我们可以选择过自己真正想要的生活，做自己真正喜欢的事业，不会仅仅为了增加金钱的数量而奔忙。
这一点，女性朋友可以与自己的先生深入交流。
4
慢慢找到自己喜欢的生活方式
现代人的物质生活变得越来越丰富，大多数人却迷失在别人的意见当中。别人都在用苹果手机，为什么我只能用安卓手机？别人都买了房，为什么我们只能租房住？别人都买车代步，为什么我还要挤地铁公交？为了获得别人眼中的好生活，加班更多了，焦虑也更多了。
真正懂得理财的人，非常清楚自己内心真实的需求，不为别人而活，只想活出自己的精彩。
5
自动自发的理性消费
世间的物质太丰富，若都想拥有的话，你就必须牺牲掉自己的生活，只有在找到自己喜欢的生活方式的基础上，才能真正做到理性消费，把钱花在刀刃上。
理性消费并不是不消费，并不是吝啬，而是把钱花在真正能够让自己幸福的地方。整个过程是发自内心的对理性消费的认同，而非勉强自己忍住不消费。知道了这一点，你在“血拼”前，是否会多想一想？
只要你做到了以上几个方面，理财逐渐从0到1，一步步地实现自己的人生目标，家庭目标，不能说你的家庭一定很快能实现财务自由，但离那一天，也不远了。
文章来源：微信公众号理财巴士
（责任编辑：赵然 HZ002）